旋风瓶 's SpaCe: 忙碌手札

瓶子的实习日记·拾肆

Thu, 18 Oct 2007 12:49:48 GMT

2007年9月18日星期四天气阵雨

天气又要转凉了。今天又下雨……讨厌阴天，也讨厌下雨，更讨厌这种阴冷阴冷的空气。凉的闹心。

今天新鲜地买了份《环球时报》，毕竟嘛，怎么说也是个新闻人。比起会计，还是最喜欢自己的老本行新闻的~~

看着中国式口吻的报纸，还是总觉得这报纸里欠缺了什么。不是我喜欢的那种感觉。却是里面的一段文摘很是让我深省。抄一下，和大家共享下。

《再提一个问题》

一个谣言在森林里引起了轩然大波，每个森林居民都说熊有一张死亡名单。大家都想知道名单上有谁。

鹿第一个鼓足勇气来到熊家里，问：“熊，说吧，我在你的名单上吗？”

“是的，”熊说，“你的名字在我的名单上。”

失魂落魄，鹿转身离开。两天后，大家发现了鹿的尸体。

森林居民心里的恐惧日益增长，大家都在问同一个问题：名单上还有谁？

野猪是第一个失去耐心的，它找到熊，问它自己的名字是否在名单上。

“是的，”熊回答，“你也在上面。”

野猪被吓破了胆，匆匆告别熊。两天后它也死了。

这时整个森林被恐怖笼罩，只有兔子还敢找熊。

“熊，我在名单上吗？”

“是的，你也在上面。”

“你能把我划掉吗？”

“好的，没问题。”

这个故事到是可以从各个角度去看的。我自己竟然只是去想，却说不出来什么。生活中可能有很多时候也是这样，总把自己认为已经走到了死胡同，实际上却出口就在面前。

师父今天上午请假了，没有来上班，打过电话才知道，并不是因为生病，身体健康。那就好哈~~觉得银行里的人都是很好的人，王瑞哥和师父，都是很好很好的人呢~~待人很友善的说~~

对于师父，总让我想起《诛仙》里的田不易来。哈哈，可能身材比较像吧。不过师父可是从来都没有骂过我的呢。相当和气的一个人。不过总是一个人忙不使唤人的特点，还真挺像田不易的。不过，我自然不是张晓凡啦。一来我没有他那么好的运气，二来也没有他那么笨……嘿嘿，偷笑下。

平静的一天，安静地看书。

瓶子的实习日记·拾叁

Wed, 17 Oct 2007 12:48:20 GMT

2007年10月17日星期三天气晴

在东财的露演，仔细看来还是挺有意思的。

另外最好的一点就是，不用早起，不用赶公交车。

可能是每天早上要在22路公交上颠簸太久而让我郁闷死了，从最早“一夫当关，万夫莫开”的老爷子，到后来大清早塞车致使“经贸学校-孙家沟”路线花费半个小时，我当真是受够了这种闹心的赶车。

况且中午的午饭也是相当不错的~廉洁的热情老板娘一直是我认为的校内小饭店里态度最好的一人~！

当然了，今天是“第三方存管业务”的露演活动。从上午10时开始，到下午15时就结束了。只有5个小时的时间，还包括吃饭的时间。毕竟，学生的时间还是固定的，没有必要等到5点半下课吧……那太可怕了，天都黑了。不过这么想想，还是当真佩服前几天招商银行的敬业素质。

另外，就是要感谢白果的兄弟姐妹们和wind，还有我可爱的小记者们~~对我鼎力的支持，相当赞的说~帅气的小颖就是能领全寝室的人出动。

当然，也有些看着让我不舒服的事情。排骨明明就是冲我人情来办业务的，犯得着么？明知道是我朋友也好意思写你自己的名字啊？我是不在意这些东西，但是你这种压制的手段我就是看着不爽！什么叫都混了分不清，才三个人就能整混了啊？这么不攻自破的谎花也好意思说的出口。

越来越觉得，校会里就没有什么好人！

不过我也别得了便宜就卖乖了，毕竟当时也没惜得给她好脸色看。理亏就边上歇着去，我本来就是帮你师父在办业务，我自己师父那边我还没忙活够呢。

还有，你就不敢告诉那群办浦发借记卡的孩子们每年有12元的年费吗？这种没有诚信的态度，以后在银行做事的话，不知道得得罪多少潜在客户，基本的诚信都没有，就为了短期的业务额度，看着都觉得恶心。不为所在银行的长期信誉想想，好歹也为了自己以后想想，到时候学弟学妹都说，他们部长当初没告诉自己，你自己还怎么再去立足？

我还是觉得，办事就要对得起自己的良心，做人就要对得起自己的信誉。否则长此以往，势必会一事无成的，更甚就是身败名裂。自己都不好好想想长远的，看着点蝇头小利就跟苍蝇见了大便似的。

当时伟琦姐可就是好的太多了，还现提醒我说呢：“千万也告诉每个办理业务的人，普卡每年有12块钱的年费，刷卡一次就可以免年费”。看看人家的素质，这才是银行人该有的诚恳和实在的态度。

瓶子的实习日记·拾贰

Tue, 16 Oct 2007 14:09:57 GMT

仿佛瓶子自己是很喜欢拾贰这个数字的。可能是因为瓶子自己是十二号出生的原因吧。

终于想起来曾经我也有落下好多的实习过程中的读书笔记了。今天需要补充一下咯~~和大家分享哦~！这次的笔记是关于我的弱项——项目评估。

银行的项目评估虽然与专业的评估还有所不同，但是基本原则还都是相同的。毕竟只有把评估做好，才能够缩减银行的贷款风险。而项目评估需求的资金又往往很巨大，所以呢，其重要性和影响性也就显得更加明显了，当然，其收益也更为可观。

（一）概述

1、定义

指对列入备选的固定资产投资性质的贷款项目，从项目建设的必要性、技术的现金和理性、经济效益、银行收益以及风险状况等方面进行全面的论证分析评价，并提出决策性意见或建议的工作过程。

包括利用信贷资金发放的本外币固资产贷款（含房地产开发贷款）、境外资转贷款、国际金融组织及外国政府专贷款等。

2、原则

客观、严谨、公正、科学。

（1）客观性原则；（2）时效性原则；（3）定量分析为主的原则。

3、主要内容

（1）项目评估的依据及项目概况；

（2）项目借款人/业主的资信评估；

（3）项目产品市场评估；

（4）项目投资估算和资金来源评估；

（5）项目财务效益评估；

（6）项目风险防范评估；

（7）银行效益评估；

（8）总评价；

（9）附表及附件。

4、条件

（1）符合我行有关信贷业务管理规定对借款人和项目条件的要求；

（2）客户提供的申请材料的质量和数量符合我行的有关规定；

（3）已经列入我行中长期固定资产贷款年度计划。

5、时间要求

年度信贷计划的项目和小型贷款项目-原则上两个月；大中型项目原则上不超过3个月。

（二）操作流程

流程图

组成评估小组-制定评估工作计划-收集有关材料及数据-技术经济分析-评估报告撰写及审核

（三）项目评估基本内容与方法

1、项目概况

（1）项目建设必要性评估；（2）项目进展过程评估；（3）项目工艺技术设备评估；（4）项目建设和生产条件评估；（5）环境保护评估。

2、借款人/项目业主的资信评估

（1）借款人专门为被评估项目实施而注册成立，仅负责本项目的建设、经营和管理，各种债务责任完全依靠该建设项目投产后的经济效益承担；

（2）借款人在被评估项目建设前已经存在；

（3）如果在投资协议或合同中，主要发起人对项目在管理、技术或销售等方面作出承诺，须评价其履约能力。

3、项目产品市场评估

（1）基本内容

a 产品的用途、消费对象、市场需求总量及其区域性、时间性等特点；

b 产品的市场竞争激烈程度，是否具有垄断性，垄断的程度；

c 国内现有同类产品的生产能力、产品产量及生产能力利用情况；

d 国内在建和拟建生产同类产品项目的生产能力及预计建成投产时间；

e 产品近两年进出口数量及进出口主要来源；

f 预测未来若干年内（一般为5年左右）产品需求总量，说明其理由；

g 价格变化情况和预测，价格预测是否有授权物价部门批准为依据；

h 与国内外同类产品相比较，分析项目产品性能、质量、价格方面的竞争能力；

i 进行产品市场定位和市场开发计划、销售措施分析，落实销售渠道，论述营销策略主要包括产品策略、价格策略、分销渠道策略、促销策略等；

j 有产品出口的项目，要分析其出口可能性并预测国际市场供示状况和价格趋势。

（2）注意事项

a 进行市场需求调查预测时，要考虑进口产品和替代品对市场需求状况的影响；

b 分析项目建设规模和建设方案的经济合理性，是否达到规模经济的要求；

c 要结合全国和当地的产业结构情况，分析项目建设是否是重复建设。

4、投资估算与资金来源评估

（1）项目投资估算

a 项目总投资：是指固定资产投资与流动资金投资之和。

b 固定资产投资：静态投资和动态投资。

c 项目建设期利息：项目建设期是项目建设期内每年应计息之和。建设期每年应计利息计算公式为：

建设期每年应计息=（年初贷款累计+本年发放贷款总额/2）× 年利率

d 涨价预备金：涨价预备金一般按下式计算：

n t-1

涨价预备金=∑It[(1+f) -1]

t=1

式中：

n——计算期年数

It——计算期第t年的建筑安装工程费用和设备及工器具购置费

f——投资价格指数

t——计算期第t年

涨价预备金，也可简称预备费，可采用简单预测法，即将项目主要投入部分乘一定的比例来测算。这一比例一般控制在10%-20%之间。

e 流动资金：流动资金是指项目建成投产后为维持正常生产经营活动所占用能够的全部周转资金。流动资金需要额一般采用扩大指标法估算，即参照同类企业流动资金占销售收入或经营成本的比率以及单位产量占用流动资金的比率来确定；也可采用分类详估法估算。

（2）项目资金来源评估

是指对项目权益性资金和债务性资金的可靠性和资金成本进行分析。

a 可靠性的评估

对于货币方式的资本金，主要根据各投资者提供的财务报表和分年度资金安排承诺函，在对各投资者近3年的生产经营、资产负债及财务状况变动情况进行分析的基础上，确定各投资者的所有者权益指标，包括资本金、资本公积、盈余公积和未分配利润，分析各投资者的应偿还债务和其他在建或拟建项目投入资金等各项目资金运用，特别应分析各投资者的现金流量；对拟通过发行股票筹资的，需审查是否具有国务院监督管理机构批准发行的正式文件，查看发行规模、价格、时间、方法和说明书，了解证券市场的情况以确认能否按时按计划筹集资金；综合平衡后确定各投资者用于本项目的资本金数额及分年度计划；
对于实物、工业产权、非专利技术、土地使用权等方式的资本金，主要审查是否经过有资格的资产评估机构进行估价，估价方法是否符合法律、法规的要求，出资比例是否符合有关规定等；
对债务性资金，主要是对债务性资金筹措数额、筹措方式、筹措成本、计划安排及审批情况等进行评估和落实。对拟通过发行债券（公司债券、企业债券、可转换公司债券）筹资的，需审查是否具有国务院监督管理机构批准发行的正式文件，查看发行规模、价格、时间、方法和说明书，了解证券市场的情况，以确认能否按计划筹集资金。

b 资金成本的评估。资金成本是为筹集资金而花费的全部代价，一般用成本额占所筹资金的百分比来表示，所有又叫资金成本率，一般包括筹措成本和使用成本。对使用者而言，所有来源资金（包括自有资金）的使用都必须付出相应的代价。从理论上说，资金成本率是一个项目必须获得最低收益率，以补偿企业经营这个项目所付出的代价。因此应对项目资金成本进行测算，当资金来源较多时，可用加权平均资金成本计算其总成本率。

5、项目财务效益评估

（1）基本要求

一般来说项目财务数据的获取主要通过对项目新增的成本、收入和利润的预测，可采用两种不同的方法，一是“新增产品法”就是将项目新增产品的成本和收益与企业原有产品的成本和收益划分开，单独测项目的新增利润。二是“有无项目法”，所谓“有无项目法”则是分析测算整个企业在“有项目”和“无项目”两种不同情况下各年的成本、收入和利润，然后将两者相减，求得各年的增量成本、收入及利润。

“新增产品法”适用于基本建设项目的财务效益评估；“有无项目法”则更能较准确地评估技术改造项目的财务效益。

对于项目生产经营期投入物和产出物的价格，在项目计算期内各年均采用以建设期末水平的基础，并考虑生产经营期相对价格变化后的统一预测价格。

对于项目生产经营期投入物和产出物价格进行预测时，要考虑其现实价格的合理性、供求关系状况及国家有关政策等因素对价格变化趋势和影响。

（2）基本内容

a 项目计算期与生产负荷。

项目计算期，包括建设期和生产经营期。确定项目计算期，应充分考虑产品市场情况及技术进步因素。
生产负荷（亦称生产能力利用率），是指项目建成投产后各年实际产量与设计能力的比值。

b 成本与费用估算。

总成本费用，是指项目各年为生产和销售产品而花费的全部成本费用。其公式为：

总成本费用=产品制造费用+管理费用+财务费用+销售费用

产品制造成本，是指企业生产过程中实际消耗的直接材料、直接工资、其他直接支出和制造费用。
管理费用，是指行政管理部门为组织与管理经营活动而发生的各项费用。
财务费用，是指企业为筹集资金而发生的各项费用。
销售费用，是指企业在销售产品、自制半成品和提供劳务等过程在发生的各项费用以及下设销售机构的各项经费。
经营成本，是指总成本费用扣除固定资产折旧费、维修费、无形资产及递延资产摊销费用和利息支出以后的全部费用。其计算公式为：

经营成本=总成本费用-固定资产折旧费-维修费-无形资产及递延资产摊销-利息支出

c 销售收入与销售税金及附加。

产品销售收入，是指项目建成投产后在一定时期内销售产品而取得的收入。产品销售收入按含税价格计算。
销售税金及附加，是指项目建成投产后在一定时期内因销售产品而发生的增值税、消费税、营业税、资源税、城乡维护建设税及教育费附加等。其中，增值税计算公式如下：

增值税=当期销项税额-当期进项税额

销项税额=销售税×税率=销售收入（即含税销售额）/（1+税率）×税率

进项税额=外购原材料、燃料、动力/（1+税率）×税率

进项税额中以农产品为原料者为进货价×10%

无论销项税额还是进项税额，都应按货物品种和适用税率的不同分别估算。

上述产品增值税额属于销售环节的税，故项目财务评估中作为销售税金。

销售收入与销售税金及附加的估算与审查，应随项目具体情况而定，分别按生产经营各年的生产能力利用率（生产负荷）进行计算，审查和鉴定产品销售价格是否符合现实情况和市场变化趋势，审查和鉴定各种税金及附加的计算是否符合国家规定。

确定产品销售价格时，一般采用估算时的实际价格或一段时期内的平均价格，并且在评估报告中加以预测及分析。

项目产出物外销时，应计算外汇销售收入，并按评估时的汇率折算成人民币，再计入销售收入总额。

d 利润及利润分配的估算。按照现行财务制度测算，主要指标及计算公式如下：

产品销售利润=产品销售收入-总成本费用-产品销售税金及附加+其他销售利润

利润总额=产品销售利润+投资净收益+营业外收入-营业外支出

e 盈利能力分析。项目盈利能力分析主要是计算销售利润率、投资利润率和财务内部收益率等指标。

销售利润率，是指项目建成投产后年平均利润总额与年平均销售收入的比值。其计算公式如下：

项目销售利润率=生产经营期年平均利润总额×100%

生产经营期年平均销售收入

投资利润率，是指项目建成投产后，生产经营期各年利润总额的年平均数与项目总投资之比率，其计算公式如下：

投资利润率=生产经营期年平均利润总额×100%

项目总投资

财务内部收益率，是指项目在计算期内各年差额净现金流量现值累计等于零的折现率，它反映项目所占用资金的盈利水平。其表达式为：

N t-1

∑=（CI-CO）t（1+IRR） =0

t=1

式中：

IRR——内部收益率

CI——现金流入量

CO——现金流出量

（CI-CO）t——第t年的净现金流量

n——计算期

清偿能力分析，主要是计算贷款偿还期指标。其计算公式为：

贷款偿还期=贷款偿还后开始出现盈余的年份-贷款开始只用的年份+当年偿还贷款数÷当年可用于还款的资金数

对于多种贷款来源渠道的项目，除了计算综合贷款偿还期限外，还应按各种贷款的还款条件计算我行的贷款偿还期。

涉及外资的贷款的偿还条件未确定的情况下，一般采用以下两种方式计算我行贷款偿还期。一种按先贷先还、后贷后还的方式计算；另一种按各种来源渠道的贷款资金占贷款资金总额的比例分摊偿还贷款的方式进行计算。

f 不确定性分析，包括盈亏平衡点分析和敏感性分析。

盈亏平衡点分析，是指在一定的市场、生产能力的条件下，研究贷款项目成本与收益平衡关系的方法。其主要公式为：

BEP= CF ×100%

S-Cv-T

式中：

CF——年平均固定总成本

S——年平均销售收入

Cv——年平均可变总成本

T——年均销售税金及附加

敏感性分析，是指在项目建设过程中和投产后的若干主要的不确定性因素发生变化时，对项目经济效益所带来的影响程度而进行的定量分析。

（3）注意事项

对挤改项目采用“有无项目法”时，即计算、分析“有项目”与“无项目”相对的增量效益与增量费用，从而计算增量部分的评估指标，有关指标计算方法如下：

a 固定资产投资，包括新追加的投资和可利用的原有固定资产。若不进行改扩建和技术改造，企业原有固定资产价值继续使用年限明显小于计算期时，可利用的企业原有固定资产价值按帐面价值（即固定资产净值）计算；否则，应按重估价值计算。

b 新增流动资金需要量，一般按新增销售收入资金率法计算。

c 新增产品总成本费用，应反映出进行改扩建和不进行改扩建两种情况的差别，将企业原有固定资产分为“继续使用”和“不再利用”两部分。在有项目的情况下，不再利用的原有固定资产不再提取折旧，新增折旧为有项目折旧与现状折旧的差额。

d 销售收入与销售税金及附加，应区分不同情况分别处理。与老企业原有效益可以分开的，其新增销售收入与销售税金为技术改造部分增量；与老企业原有效益难以分开的，可分别计算改扩建与不进行改扩建的销售收入与销售税金两者之间的差额。

e 利润与利润分配，应区分两种不同情况分别处理。不增加产量、只降低成本的项目，其增量利润为成本节约额；只提高产品质量、不增加产量的项目，其新增利润即为因价格提高而增加的利润。

f 改扩建、技术改造贷款项目的清偿能力分析，应分别计算新增贷款和新老贷款的清偿能力。

6、风险防范评估

是指对借款人提供的保证、抵押、质押等贷款风险防范措施的可行性、可靠性等方面进行分析论证。

a 借款人提供担保措施情况，分别或同时进行保证措施评估、抵押措施评估和质押措施评估。

b 分析该项目在法律方面的问题。

c 分析该项目在技术、市场、资金、财务等各方面存在的问题。

7、银行相关效益评估

是指我行对贷款所支持的项目获得的间接收益情况进行分析。其重要内容是：流动性评估，主要是分析借款人/项目业主在我行开户及资金分流情况，并计算存贷比率指标。其计算公式如下：

存贷比率= 企业存款 ×100%

固定资产贷款+流动资金贷款

式中：

a 企业存款是指借款人/项目业主正常生产年份在我行的各类存款，包括结算户存款和其他存款的平均余额；

b 结算户存款平均余额一般可按销售收入的一定比例测算；

c 其他存款按企业正常生产年份的折旧和未分配利润亮相的滞留额（企业计划以后年份使用部分）估算；

d 固定资产贷款和流动资金贷款系指我行对借款人/项目业主将要承诺的两类贷款的总额。

8、总评价

（1）分项评估情况汇总分析

（2）问题与建议

（3）总体评估意见

（四）评估报告格式

1、评估报告封面和扉页

2、主报告

3、附表

4、附件

瓶子的实习日记·拾壹

Mon, 15 Oct 2007 15:49:46 GMT

还是因为上午的课程，所以下午才来到银行，还好是在差两分钟一点的时候到达办公室，相当准时了~~

师父没在，看来还是相当忙的。大概这一上午，又有一些变化了吧！实习了十几天了，却依旧没有做一些很实际有用的事情似的。却是对银行有了些从前都没有过的了解。只是肤浅的了解，也许，也是收获了吧！

等到了，2点半钟的时候，师父才从分行赶回来。

实习实习，不知道实习的这些天，每天都这么坐着，累个半死地坐22路上班下班，都没有时间去做别的事情，也没有别的时间再去关注其他的招聘信息，是不是该适当地给自己放下水。

只是自己能够这么幸运地留下来，就应该知足才对，就应该脚踏实地地才对。

有的时候，就是有某种不知足在内心中作祟。一直作祟，不知道为什么。

工作之中的时候，人际关系更加难以处理。人与人之间，变得有了某种隔阂。只是，所有的这些，都潜藏在内心，彼此不见。而在学校里，也进行着奇怪的活动。一个安格斯奖学金，班长们还挺有意思，周四有的通知，非要都拖到周日晚上才告诉其他的男生。而且他们自己还都已经交了申请表了的。我着实是对你们没有什么话说了。这种事的时候，你们都让我怎么看！

我安心地实习，本不想顾虑那么多东西。李导也是，说我有空多关心下猫。我反问道，是你不关心她了吧？否则的话，她也就不会主动找谈话了。而后导员就说，猫让他难过了云云。不符合你的要求的话，就是让你难受了。两方的事情，既然能有矛盾，就不是一方的责任。最起码，没有必要给全推到一方去吧？何况这么说了，你什么时候关心过我还？我凭什么要替你着想了？从最早的那次换届，到我的爱情变化，到这次的找我帮忙发广告，哪次替我着想过？从前那些，我都忍了。虽远不及忍无可忍的程度，但不代表着我不介意。

工作了的人和学习中的学生果然是不一样的。等到我工作了的时候，心境之中，是不是也会就此为界限，开始改变了呢？难说了……

瓶子的实习日记·拾

Fri, 12 Oct 2007 09:46:34 GMT

第十天的实习了，按理来说应该是非常圆满的一个数字了，正好也赶上了我来浦发银行实习的第二个临休的日子。

想想今天中午又有好吃的饺子吃，当真是相当赞的，何况我本来就那么喜欢吃香菇虾仁的饺子，嗯~~幸福~~

信贷的业务各种被停，行长已经准备给个人信贷部找别的工作了。

果然政治的权力真是相当可怕的啊。这次的贷款调整，竟然还会殃及股票市场。不止如此，全国的房价也不涨了……也终于明白了，为什么每朝每代都有那么些人，痴迷于权力的追逐。

我一直都觉得，我并不是十分适合银行的工作。但是我却总是会想，我需要有种体面的白领工作，在办公室里的，每个月有足够的工资，还有足够的储蓄能让我以后自己买得起房子……

对于未来有各种各样的幻想。在实习的第十天里的清闲里，我明白，个人多努力都是要屈从于政治的权力的。

瓶子的实习日记·玖

Thu, 11 Oct 2007 08:23:59 GMT

2007年10月11日星期四天气晴转多云

今天唯一见识到的，就是大连终于塞车成功了。昨天的塞车和今天的相比，简直就是小巫见大巫了。昨天在尖山街那里，还是单向的塞车，今天明明比昨天还提早出门，结果堵车得竟然比昨天还要吓人，竟然就这么，双向都堵上了车了。所有的车辆，都是以一种爬行的速度在缓缓地蠕动着。

等22路车的时候，终于有了一种望眼欲穿的情愫了。当时我就觉得，和我们一起等车的这群实习生们，比传说中的望夫石还是凄美。

嗯，凄美呵~~一个个都是穿着笔挺的小西装，带着跟一般的上班族相比稚嫩的脸，迷蒙地张着眼，间或打个哈欠，时间就这么在等待中过去了，没有过多的期待，却是有着宽泛的无聊从脑海边涌上来。

终于，在等待了快20分钟的时候，22路车终于出现了，因为长时间的跨度而聚拥的人群再次从狭小的分散里涌到了一处，半满的公交车在20秒之内就变成满员车，楞是让我无法挤进去。当时有某种强烈的怨念感从心底顿生……

再等待了20分钟，终于又出现了22路车，这个时候，差不多大家都麻木了。还好这次连续两辆的公交车，能够承受住再次聚多的人群了，况且差不多都是空车了。还是爬上车，坐在后面靠窗的位子上，可以最大限度地放松自己的腿。随着公交车的马达声，车体开始晃动起来，再次由静止挤进了蠕动的行列里。

赶紧给师父发了个短信，怕是今天会是实习过程中的第一次迟到，结果收到师父的回复是“没事！注意安全！”当时心底油生某种感动。也可以说是感激。

今天的实习中，突然在想，以后的实习我还有什么事情做吗？浦发银行关闭了各种放贷，王瑞哥都嚷嚷着能休假的都去休假算了，呵呵……仔细地回味下今天银行的只言片语：

“贷款第一笔首付三成，第二笔首付四成，利率加10%，第三笔首付五成，利率加20%，依次类推……”

“除了封闭的，其他的都不做……”

还有就是购买第二套住房的时候可以换作配偶的名字啊，还有什么前一笔贷款已经结清，现在暂时还可以再申请什么的……

总之现在很是混乱的状态中，某种无事可做的混乱。个人信贷部可能比较抓狂了吧。也许这几天，银行更多的人都开始关注的不是贷款的业务，而是股票基金各种理财了也不一定。

今天的午饭还不错，又有我喜欢吃的排骨和鸡蛋，人哪，果然是容易满足的动物。饭后依旧是一小杯酸奶，今天的水果是苹果，徒弟羡慕我吧~~

瓶子的实习日记·捌

Wed, 10 Oct 2007 15:32:51 GMT

2007年10月10日星期三天气阴

10月10日，给我感觉一直是一个很吉详的日子，只是在这样的一个日子里，我身体和心理都不吉祥。

一大清早地去赶车，快到车站的路上，就看一辆22路疾驰而去。于是等车。结果好又多超市那里一大清早的大塞车，第二辆本来快来了的22路车，竟然过了十好几分钟之后才出现。当时只有一个信念，我的早饭泡汤了……

还好我是一个比较讲求吃早饭的人，否则我一天都会没有精神。虽然最终的结果是今天我没有吃成早饭，可是却正因为每天都抱着吃早饭的念头，才不至于让我迟到。

每次坐公交车的时候都会想起蓝格猫说的北京的公交车。坐2、3个小时的车去上班有的是，而且大量的塞车。想想大连的塞车也不过偶然现象，而且也就塞上个十几分钟，这就算多的了。这么看来，大连这交通还算可以了，明明私家车一片片的。

银行里也挺有意思的，十一节前催着贷款放款的人现在打电话咨询的时候，都说不着急了。当时旁边听着的我都在想，他们贷款究竟是想干啥……现在这群人哪，都整些搞笑的活动。生活里还算有点灰色的色彩。总不算一片空白。

而下午的时候一女子前来咨询贷款，称有一工程在建云云，寻求另一笔贷款。回复是十天以前还可以……瞬间的，那女子望着天花板长叹一口气，无奈地走掉了。

政策变化的就是这么快，以致于让人们都跟不上节奏了。传说中的上面一发精神，下面都发神经了……

整整的一天，都觉得自己很是没有精神的样子，看来还是阴天的关系，一到阴天我就觉得难受，身体虚弱也就算了。结果今天竟然还赶上头痛。难受得只想在寝室里睡大觉。人生啊，就这么完成某种昏昏沉沉的境界的。等到我开始重整精神的时候，那就相当于盘古开天，混沌初开了吧！哈哈。

仔细想想今天晚上还有国际财务管理的课呢，很是不想去……就怕去了也是睡觉。

瓶子的实习日记·柒

Tue, 09 Oct 2007 12:17:23 GMT

2007年10月9日星期二天气晴

今天是十一假期之后的第一次一大早就跑去上班的。

是不是十一之前大家上班都懈怠了呢？今天早上上班的时候竟然塞车。而坐在最后一排正中间的我也着实给人感觉很不爽的，少了某种依靠的安全感。

比较精明的就是今天带了mp4出来，听了一路歌。嗯，我也是个会被歌声感染情绪的男人。而被引发的情绪，有时是正向的，有时也是反向的（就是飞和徒弟嘲笑的幸灾乐祸）。别被人怨念……

早上吃早饭的时候看到了大我一届的师兄，寒暄了几句之后，就开始我平静的一天。由于十一假期的六天中都在下雨，着实一场秋雨一场凉了，在银行里不得不多穿衣服才行，把外套套好了，还是觉得凉了些。今天的师父又开始忙活了，但是都是我不了解的东西。但是大家在探讨的更多也都是购买第二套住房等等。

嗯，现在国家的政策控制的着实很严了呢。购买第一套住房的首付是三成，第二套首付是四成，第三套就是五成……想起了昨天的那位同事说的197平的海景房，首付就是100w左右了……high！住房果然是民众关注的大问题啊。尤其在房价涨幅如此搞笑的城市，飙升速度堪比我国的实际GDP！想想等我毕业之后，能赚足够多钱作首付的时候，那得什么时候了呢……

很是给自己以奋进了理由了。

上个月的各支行业绩貌似在今日出来了。行长有些郁闷似的……个人信贷这边好像做的没有某支行好，于是下午还特地请了那位“高手”前来做了一个简短的培训。想想师父师叔他们，上个月都是马不停蹄的赶做业务的啊，每天都没有正经下班的时候，都是加班的，结果还是无法比拟了。当真发现，每一行都没有那么轻松的啊！毕竟，还是公务员最是赚钱，赚党的钱是比其他的要好赚的多啊，不是特别特别多，但稳定的说~~

不过还是很看不上那安逸的行业，可能是由于我所处的位置不同吧，或者不习惯过和父亲一样的生活，更可以说是不甘于过那样的生活吧。于是，总是逃离逃离逃离……我这人就是这么奇怪，总是很用心地逃离着，结果还是自己跳进围城，不知道以后还会不会。

在银行之中，还是能熟悉好多的东西的，最起码关于贷款这一项，我是了解了不少的知识呢。从前从来都没有关注过这些的，毕竟从小的生活就是比较安逸的，从来没有去想过关于金钱上的压力等等。该是让自己再长大点的时候，未来的很多事情，不能够再依赖什么，需要自己去扛。

瓶子的实习日记·陆

Mon, 08 Oct 2007 14:19:46 GMT

2007年10月8日星期一天气晴

十一的国庆着实给我自己过的懒散了。毕竟是没有办法的事情，只能归咎于老天了，总共七天的长假，结果就这么下了六天的雨，终于天空大晴的时候，也就该上课的上课，上班的上班了……

看十一之前我的日记里还在说，既然徒弟都回来了，这个假期应该跟他好好地疯，结果逗了，根本没有疯的机会。唯一一个可以疯玩的一个晴天，爸妈来了……我happy的日子就开始了，有了好吃的东东不说，还有牛肉干月饼等各种锦衣玉食。相当温暖的说~~

再说实习吧。上午有课，于是秉承着银行的“在不耽误课程的条件下实习”的原则，我下午才跑来银行。依旧和假期之前一样，并没有什么事情。于是还是安静地看书，当我发现我看那本《客户经理岗位业务》开始头大的时候，毅然决定看我自己的那本哲学与物理学并包的《精神的宇宙》，猛然觉得，我的智商好像还不够用……

在看到亚里士多德关于灵魂是物质的理论的时候，我就已经有些迷糊了……后来又看到中世纪的阿奎那的灵魂非物质的理论的时候，又再次迷糊。尽管作者很聪明地举出了磁场的例子，可是仍旧让我感到这本书里的内容颇为高深……实在是想不通当时我是怎么想的，买了这么一本书。

大概由于假期之前的业务忙的也够多了，上班的第一天给人感觉比较有条不紊，大家都不是很忙的样子（当然，这是相对于节前而言……）。相对于节前说的停止放贷的话头，节后貌似开始转向了。大家更多探讨的是购买第二套住房的时候利率等一系列问题。听得我很是迷糊。当时就觉得有钱的人实在多。毕竟我还是停留在能买个房子就不错了的思维阶段。

然而更让我精神大为崩溃的还在后面，行里某人打听的出售的房屋，直奔海景房。海景房哦……肯定要花费很多钱的啊。197平的海景房，朝向好的1.9w，稍微差点的1.6w，他一边用电话咨询的时候，我正在用手机的计算器计算，天~！300多w了。折合成《蜡笔小新》里所说的32年贷款，每年9w多，平均每个月……近9千哪！这还没算利息呢！眼睛里瞬间转满了大漩涡，晕忽忽……银行是发家致富的地方吗？300多w的房子……

走到哪里都有各种有钱人，虽说我总觉得我是个有福的人，未来的前途会灿烂辉煌。可是还是总觉得，大富大贵的日子是不是还太远了点，看着周围有人在距离你遥不可及的地方，骄傲地抬着头的时候，心里很是惊羡的……当然了，前提不是那种有臭钱就了不起的人。

钱，这东西嘛，靠自己赚的才舒服啊。十一时也见过那么个不要脸的拿爸妈钱显摆的死孩子，虽说这个世界就是这么不公平地让部分人先富起来，可是对待那种看了让人作呕的，着实难让人不起特定的仇富心理。

瓶子的实习日记·伍

Sun, 30 Sep 2007 14:42:00 GMT

先做一下我今天看书所需要记下的笔记，仔细看看，竟然发现了很多还是上学期财务管理课程里所学到的东西呢。不过，由于我自己的财务管理的课程并没有学好，所以还是先把这些记录下来，等到抽出时间的时候，要仔细地看看财务管理的书才是呢，毕竟上个学期的财务管理老师教我们的时候，教的还是比较认真的，自己没有学得到位，都觉得有点对不起她。当然了，总的来说，最对不起的还是我自己……

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信贷中的注意事项

1、信贷调查的主要内容

（1）客户需求；

（2）合规合法性调查；

（3）客户基本情况；a 基本资料：客户名称、地址、注册资本、经营范围、工商营业执照及编号、法人代码、开户许可证、基本账户账号、贷款证、验资报告噢、公司章程、企业投资股东及投资比例、主要股东经济实力与经营状况、法定代表人及主要管理人员简历、工程技术人员的配备情况等。b 企业历史沿革与发展前景。

（4）企业所在行业情况；

（5）企业经营情况：a 企业总体特征；b 企业产品；c 采购情况；d 生产情况；e 销售环节 f 合法经营情况 g 市场与技术的研究开发情况。

（6）企业管理情况

（7）财务状况（分析企业的长短期偿债能力和盈利能力）：a 资产项目；b 负债项目；c 损益项目；

d 财务比率

*流动比率：包括流动比率、速动比率和现金比率等；

*效率比率：包括总资产周转率、固定资产周转率、应收帐款周转率、存货周转率、资产报酬率、权益报酬率等；

*杠杆比率：包括资产负债率负债与所有者权益比率、负债与由刑警资产比率、利息保障倍数等；

*盈利比率：包括销售利润率、营业利润率、净利润率和成本费用利润率等；

*结构比例：各项资产占总资产的比重。

比率分析的方法包括：横向比较、趋势分析。

e 现金流量分析（还款能力的主要标志是借款人的现金流是否充足，尤其是来自经营活动现金流是否充足）

*总业务现金流量分析企业收入的质量、规模和趋势，注意利润用于生产的比例，分析现金流量的结构、内部资金与外部融资的平衡等；

*现金使用分析注意应收帐款和存货分析；

*现金来源分析注意应付帐款的分析；

*投资活动分析重点在于固定资产投资分析，分析企业资本预算计划、预期成本和投资收益率；

*现金流量预测主要预测贷款项目的现金流量，预测贷款项目现金流量的波动程度，分析完成项目的时间表和预算成本。

*融资活动分析主要分析企业现有筹资机构、金额、期限和利率，以及融资计划等。

f 银行对帐单分析；

g 其他。

（8）授信需求：a 授信目的；b 资产转换周期；c 还款来源。

（9）外汇授信业务调查；

（10）其他潜在业务情况；

（11）担保调查：a 抵押及质押担保调查；b 保证担保调查。

2、信贷调查中应注意的预警信号

（1）企业的非财务信号：客户过分有待调查人员，许诺给予巨大好处，或愿以很高的成本获得银行的支持；客户提供信息资料吞吞吐吐，闪烁其辞，以各种借口避免或拖延提供重要材料；出现法律诉讼、逃税和其他财产扣押；企业与供货商关系恶化；突然要求大额贷款；主要管理人员和重要职员流动过快；违背贷款合同中的一些承诺；无明显理由要求展期或增加额度；发展过快超过现有管理水平；隐蔽地向其他银行借款；管理人员出现个人违法和道德问题；未提交税款申报单；习惯的联系方式发生变化；大量的异地贷款；从其他银行无法取得贷款和存在从未实现的计划。

（2）企业的财务经营变化信号：企业现金状况恶化，应收帐款收回拖延，存货突然增加或不断下降，存货周转放慢，其他应收款和预付款大量增加，资产负债表结构的重大变化，出现大量新的非流动性资产，流动负债的不合理上升，长期债务大量增加，所有者权益减少，负债资本比率上升，流动比率下降，过分依赖短期借款来满足长期资金的需求，毛利率下降，销售率上升而利润下降，成本异常上升和下降，拖延支付利息和费用，销售和盈利增长放缓，销售过分集中于少数客户等。

3、其他需要注意的问题

（1）持续的信用跟踪；

（2）客户经理应严格保护客户的秘密，不得向无法人员和机构透露客户信息；

（3）13客户信用等级。

财务分析公式和解释

1、主要财务指标

主要财务指标包括：偿债能力指标、资产负债管理能力指标、盈利能力指标、成长能力指标与现金流量指标。

（1）偿债能力指标

a 短期偿债能力指标：企业偿付下一年的流动负债的能力，是衡量企业财务状况是否健康的重要标志。

企业债权人、投资者、原材料供应单位等使用者通常非常关注的短期偿债能力。

* 流动比率=流动资产/流动负债

指标越大，企业短期偿债能力越强。该指指标，一般以2为宜。

* 速动比=（货币资金+短期投资+应收票据+一年内应收帐款）/流动负债

速动比率与高，表明企业未来的偿债能力越有保证。一般以1为宜。

* 现金比率=（货币资金+短期投资）/流动负债

最保守的短期偿债能力指标

* 营运资本=流动资产-流动负债

指标值小于0，说明公司有无法偿还到期短期负债的危险。该指标为适度指标。

* 流动负债经营活动净现金流比=经营活动净现金流量/流动负债

该指标越大越好。

b 长期负债能力指标

长期偿债能力是公司按照支付债务利息和到期偿还本金的能力。

长期负债能力主要从保持合理的负债权益结构角度出发，来分析企业偿付长期负债到期本息的能力。

* 资产负债比率=负债平均总额/资产平均总额

这一比率越小，表明企业的长期偿债能力越强。指标以不高于70%为宜。预警：如果资产负债率>1，说明企业已经资不抵债，又濒临倒闭的危险。

* 负债权益比率=负债总额/股东权益

又称产权比率，反映所有者权益对债权人权益的保证程度。从另一个角度反映企业的长期负债能力。

* 股东权益比率=股东权益/总资产

该指标越高，一方面反映了企业经营资产，偿债风险越小，但是另一方面也反映了企业没有充分利用负债资金，存在利用财务杠杆的空间。

* 有形资产债务率=负债总额/（总资产-无形资产及其它资产-待摊费用-待处理流动资产净损失-待处理固定资产净损失-固定资产清理）

这是一个保守的衡量长期负债能力的指标。

* 债务与有形净值比率=负债总额/（股东权益-无形资产）

这是一个保守的衡量长期负债能力的指标。

* 利息保障倍数=税息前利润/当期利息费用

衡量企业偿付到期利息能力的指标。该指标通常越高越好。预警：如果利息保障倍数<1，说明企业存在严重的债务危机，不但没有还本的能力，连偿还分期利息都有困难。

（2）资产负债管理能力指标

资产负债管理能力反映企业经营管理、利用资金的能力。企业生产的经营资产的周转速度越快，资产的利用效率就越高。

* 应收帐款周转率=赊销收入净额/平均应收帐款

赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣

* 应收帐款周转天数=360/应收帐款周转率

反映应收帐款转换为现金所需的天数。这个指标越短，则意味着企业的应收帐款质量越高，可以提高现金流量。

* 应付帐款周转率=（主营业务成本+期末存货成本-期初存货成本）/平均应付付帐款

* 应付帐款周转天数=360/存货周转率

这个指标通常不应该超过信用期，如果过长，则意味着企业的财务状况不佳从而无力清偿货款。如果过短，表明管理者没有充分用孕这样一笔流动资金。

* 存货周转率=主营业务成本/存货平均余额

一般情况下，存货周转率越高越好。存货周转率高，说明存货的流动性较好，存活的管理也具有较高的效率，销售形势也好。

* 存货周转天数=360/存货周转率

该指标与存货周转率相对应，是从另一角度坟茔存货周转状况。

* 不良资产比率=（三年以上应收帐款+待摊费用+长期待摊费用+待处理流动资产净损失+待处理固定资产损失+递延资产）/年末资产总额

该指标通常越小越好。

* 营业周期=存货周转天数+应收帐款周转天数

反映企业正常经营周期所经历的天数。通常，营业周期越短，企业的运作效率越高。

* 流动资产周转率=主营业务收入净额/平均流动资产

反映企业流动资产的运营效率。通常，这个指标越大，企业的经营越高。

* 总资产周转率=主营业务收入净额/平均资产总额

用来分析企业全部资产的运用效率。通常，这一指标也是越高越好。

* 固定资产周转率=主营业务收入净额/平均固定资产净值

这一指标表明一定的销售收入，平均需要占用的固定资产。通常，这一指标越高，公司固定资产利用效率越高。这一指标越大越好。

* 长期资产适合率=（股东权益+长期负债）/（固定资产净值+长期投资净值）

反映公司长期的资金占用与长期的资金来源之间的配比关系。指标值大于1，说明公司的长期资金来源充足，短期债务风险小。指标值小于1，说明其中一部分长期资产的资金由短期负债提供，存在难以偿还短期负债的风险。

* 负债结构比率=流动负债/长期负债

一般来说，企业应该用长期负债进行长期投资项目，而短期负债通常用来维持日常资金营运的需要。该指标过低则表明企业采用保守的财务政策，用长期负债应对日常需要。此指标为适度指标。

* 长期负债权益比率=长期负债/所有者权益

表明了所有者权益对长期债务债权人利益的保障程度。指标以适度为宜。

（3）盈利能力指标

盈利能力是企业获取利润的能力。利润是投资者取得投资收益，债权人收取本息的资金来源，是衡量企业长足发展能力的重要指标。

* 主营业务毛利率=（主营业务收入净额-主营业务成本）/主营业务收入净额

反映主营业务的获利能力。通常，这个指标越高越好。

* 主营业务利润率=净利润/主营业务收入净额

反映主营业务的收入带来净利润的能力。这个指标通常越高越好。

* 成本费用利润率=净利润/（主营业务成本+销售费用+管理费用+财务费用）

这个指标越高，说明企业的投入所创造的利润越多。这个指标也是越高越好。

* 净资产收益率=利润总额/平均股东权益

表明所有者每一元钱的投资能够获得多少净收益。该指标通常也是越高越好。

* 每股收益=利润总额/年末普通股股份总数

表明普通股每股所享有的利润。通常这个指标越大越好。

* 股票获利率=普通股每股现金股利/普通股股价

该指标反映现行的股票市价与所获得的现金股利的比值。该指标通常要视公司发展状况而定。

* 总资产利润率=利润总额/平均资产总额

反映企业总资产能够获得利润的能力，该指标越高，表明资产利用效果越好。

* 主营业务比率=主营业务利润/利润总额

揭示在企业的利润构成中，经常性主营业务利润所占的比率。该项比率越高，说明企业的盈利越稳定。该项指标越高越好。

* 非经常性素以比率=本年度非经常性损益/利润总额

揭露了企业运用股权转让、固定资产处置、投资收益等非经常性交易获得利润的情况。该指标通常不宜过高。

* 关联交易比率=关联交易业务额/净利润总额

反映关联企业之间交易产生的利润占整个利润额的比重。该指标越高，表明公司竞争能力可能存在大的缺陷。

（4）成长能力指标

是对企业的各项财务指标与往年相比的纵向分析。通过成长能力的指标分析，我们能够大致判断企业的变化趋势。从而对企业未来的发展情况作出准确预测。

* 主营业务收入增长率=（本年主营业务收入-上一年主营业务收入）/上一年主营业务收入

反映公司主营业收入规模的扩张情况。一个成长性的企业，这个指标的数值通常较大。出于成熟期的企业，这个指标可能较低。出于衰退阶段的企业，这个指标甚至可能为负数。

* 应收帐款增长率=（期末应收帐款+期末应收票据-期初应收票据-期初应收票据）/（期初应收帐款+期初应收票据）

反映公司主营业务收入的质量。该指标越小越好。

* 净利润增长率=（本年净利润-上一年净利润）/上一年净利润

反映企业获利能力的增长情况。该指标通常越大越好。

* 固定资产投资扩张率=（本年固定资产总额-上一年固定资产总额）/上一年固定资产总额

反映了固定资产投资的扩张程度。通常来说，处于成长阶段的企业有更强的投资欲望。该指标要具体分析。

* 资本项目规模维持率=固定资产与无形资产增加额/（折旧费用+无形资产摊销额）

反映公司生产能力的维持程度。该指标值小于1，说明公司的生产规模在萎缩。

* 总资产扩张率=（本年资产总额-上一年资产总额）/上一年资产总额

反映企业总资产的扩张程度。该指标要综合分析。

* 每股收益增长率=（本年每股收益-上一年每股收益）/上一年每股收益

反映普通股可以分得的利润的增长程度。该指标通常越高越好。

（5）现金流量指标

现金流量指标反映现金流量信息。按照现行会计制度的权责发生制原则计算的财务指标难以全面反映上市公司的真实财务与盈利状况，用现金流量表是的指标能够与之相互补充。

* 每股营业现金流量=经营活动产生的现金流量/年末普通股股数

该指标是“每股收益”指标的修正，反映了利用权益资本获得经营活动经流量的能力。该指标通常越高越好。

* 现金股利支付率=本年度发放的现金股利和/净利润

反映公司的股利政策，每一元钱的净利润中有多少以现金股利方式发放给股东。该指标应具体确定。

* 主营业务现金比率=经营活动产生的现金净流量/主营业务收入

是“主营业务利润率”的修正，反映了完成的销售中获得现金的能力。该指标通常越高越好。

* 现金自给率=近三年经营活动产生的现金净流量之河/近三年固定资产、无形资产、购买存货所支付的现金、现金股利之和

反映企业通过自己的经营活动流入的现金。指标越高，说明企业现金自给能力越强，企业的资金实力就越强。该指标通常越高越好。

* 经营先进资本性支出比率=经营活动产生的现金净流量/固定资产、无形资产增加额

反映公司长期资产的增加与经营活动产生的现金流量的比率。指标值大于1，说明增加的长期资产可以由企业自身的资金解决。该指标通常越大越好。

* 经营现金折旧费用比率=折旧费用/经营现金活动产生的现金净流量

反映公司经营活动产生的现金流量的稳定性。指标值越大，经营现金活动产生的现金净流量越稳定。该指标通常越大越好。

* 结构分析=经营活动产生的净现金流量/总净现金流量

是“主营业务比率”的修正，说明了经营活动产生的净现金流量在总净现金流量中占的比率。该指标也是越高越好。

* 营业活动收益质量=经营活动产生的现金净流量/营业利润

表明了营业利润中以现金形式流入的部分，通常该指标越高说明营业利润的质量越高。该指标越高越好。

* 经营活动产生的现金净流量增长率=（本年经营活动产生的现金净流量-上年经营活动产生的现金净流量）/上年经营活动产生的现金净流量

反映经营活动现金流量的增长能力。该指标越高越好。

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努力地看看，觉得这里的公式还真不少，但是貌似并不难，很多的公式在学财务管理的时候也都已经学过了。呵呵，8错。记录下这些东西也着实让自己累了一下下~~

今天是十一长假前的最后一天，但是银行里的每一个人却依然都很忙碌。电话声不绝，而师傅他们好多人也在外疯跑业务，还有去分行的，忙忙碌碌地做着各种事情。也许，假期去张家界旅游，会给他们一个放松的机会吧。

昨天傍晚堃给打了电话，交流下近期实习的感受。我因为师傅很照顾我，所以我也还好而已。彼此寒暄，大概就这样。他在分行，每天对着excel，好像还挺崩溃的说~~

实习这些天来，开始懂得，在一个新的环境里，真的表现得谦逊才是正路，可是谦逊却并不等于默不作声。任何一个团队之中都需要谦和而有帮助，默契而有灵性，绝对不是死气沉沉，更不是勾心斗角为主题。今天王瑞哥病了，作为同事，都很关心他。一大早就打电话慰问的，询问医嘱的，询问病情和药品的，提供偏方的，行长也很是关心，生怕旅游会耽误他的病情。那时，我第一次发觉，工作之中也并非如同很多人所说的冷漠而只顾自己，却也存在很多的温暖，就在自己的身边。

昨天还在问自己的飞和徒弟，在浦发实习很好吗？为什么白果还有人羡慕我？今天我才发现，之所以好，原来不仅别人所说的薪水那些……可能自己从来都对各种企业没有概念吧，银行和银行之间有多少差别，银行和国企？政府机关？外企？事务所？报社？电台、电视台？杂志社？总觉得，对我来说，做什么都没有什么差别，毕竟修的双学位，而工作的时候却依然从零开始。而薪水又差在哪里了呢？一直都没有概念，只是觉得，能满足自己小小的虚荣，也就够了。

原来，我还没有那么超凡脱俗，还是会在意钱，还是会喜欢虚荣地过活的，也还是会喜欢不愁钱花的逍遥日子……

瓶子的实习日记·肆

Sat, 29 Sep 2007 12:40:39 GMT

从今天开始，瓶子决定把自己看书过程中所学到的知识给稍微归纳一下，一来给日后的自己提个醒，另外也是发出来和大家共享一下。当然了，所谓读书笔记类的东西，肯定还是很简略的……

这之前，再交待一下今天一大早上班的情况。今天的22路车真是彪悍，竟然只用了半个小时就把我从经贸学校驮到了清泥洼桥。在车上，坐我前面的大叔打个电话好像恨不得让全车的人都听见，觉得真是high，我本来还迷迷糊糊的，结果他这大嗓门，等他打完了电话的时候，我就已经完全清醒了。其实接电话的时候声音很大，主要原因是自己的电话接听声音太小，自己听着费劲，于是非条件反射的，也就提高自己的声音。可是结果又往往不是这样。毕竟在公共场合讲电话太大声，怎么看也都不是好雅观的行为，自己有时候也可能会有这样的错误，需要在这种情况给自己提个醒才是啊！

而后，还是记录下我自己的读书笔记吧：

客户营销组合策略的选择

主要的营销手段为：产品（product）、价格（pricing）、网点（place）、促销（promotion）、权力（political）、公关（public relation）。

1、单P组合

以一种营销手段为重点的策略组合。银行常用的是金融产品组合。主要有融资组合型、结算产品组合型、服务产品组合型三种类型。

2、2P组合策略

两种营销手段变量进行的复合组合。通常为：各种产品策略+各种价格策略，多种产品+各种促销策略/多个服务网点策略。

3、4P组合策略

产品、价格、网点、促销四因素的组合，根据客户的需求变化、发展机会来对四个因素进行精心组合。

第一层次：由不同的产品、价格、网点、促销策略一级因素进行组合；

第二层次：由不同系列的不同产品、人员、网点、多种促销手段等二级因素进行的进一步组合。

第三层次：由产品、价格、网点、促销的不同系列的不同种类所进行的第三层次的深度组合，是第二层次上的进一步细分。

4、6P组合策略

在4P组合之上，增加权力和公关的两个策略手段。由于我国经济处于计划经济向市场经济转型时期，政府尤其是部分政府部门对经济仍然有着相当大的管理和干预力度。6P策略应用的范围主要包括三类客户：行业垄断性强、管理或经营范围大的行业客户；大型社会投资项目；政策管制弹性较大的行业及客户。

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上午的部分就先写这么多……其它的在书上，还有一部分在我脑子里，很多融会贯通的东西，总觉得都写出来太矫情……十一之前的加班，很多的行员在今天都轻松了好多的样子，我的师傅从昨天周五开始就穿着时尚的运动装来回，虽然身材已经吃出来了，但是脚踏一双耐克，给人感觉还是很年轻的样子，完全没想到长我12岁的说……吓人！那双鞋老好看了，但没好意思问，自己逛街的时候向来眼神不大好，不然当年买皮鞋的时候竟然在同一个商场里逛了两大圈。

可能因为是加班的关系吧，加上昨天还是周五，大家穿的都比平时随便了些，粉红色的T恤、休闲装、运动装……呵呵，给人感觉好像是对平时装束的发泄。

其实银行的工作并不轻松的，有人说除了公务员的工作，就属银行轻松了。我看没有吧……

“你说我容易吗？上辈子欠你的……”

“左眼皮跳跳，好运要来到……”

“……”

以上都是我这几天在行里听到的各种人的手机铃声，第一次听的时候可崩溃了，当时就觉得整天忙碌到什么程度，能把一个人的手机铃声都当作自己的自我安慰了。果然了，对于工作的人来说，早就没有像学生时代一样，有那么多的理想可以供我们去在闲暇的时候憧憬了。

虽然《客户经理岗位手册》很有用，但是在第四天的时候，我终于看不下去了。人哪，就是喜欢消遣，就是喜欢娱乐，给你看一本厚厚的乏味的书，想必你是怎么也耐不下心去的。我突然在想，一本《哈利·波特》跟这也差不多，但是我却可以一天之间就能给它看个差不多……虽然我是一个比较喜欢看书的人，但却并非对每一种书都有着同样的包容。毕竟，还是只偏爱于自己喜欢的小说，哪怕是严肃文学的小说，而并非喜欢教材类的，因为我看任何教材类的书，都觉得一个絮絮叨叨的女人在我旁边说教一样。

今天的工作看来着实不算多的，因为看到师傅自己都没有像平常那么忙碌，反而清闲了一些（当然，还是有很多事忙的，不像我们这种实习生……）。二楼的行员今天就有坐车回家的了。有的时候想想自己，往年的这个时候，应该就已经坐上大巴往家走了吧。今年竟然是上大学的三年多来第一次暑假在学校泡了这么久，而十一的时候还不回家的一次。

四年里，头一次这么渴望十一国庆的到来，可能是从前在国庆之前也都没有过这么忙碌吧！这次的国庆，我在想，是应该好好地在寝室里休息，还是要在应wind之请去玩呢？毕竟wind这次大宴亲朋，好像也是挺难得的……

徒弟好不容易回来了，这次的假期应该好好地和他一起疯吧。等蓝格猫十月中旬从北京玩够回来了，再和她疯。真是难得，我还在实习呢，竟然就这么想些假期的美好渴望……

未来我工作了的日子，想必也就再没有这些了吧，有的，也就是每个月固定的一天，领到些钱……

瓶子的实习日记·叁

Fri, 28 Sep 2007 10:41:20 GMT

2007年9月28日星期五天气多云

今天的天气还是不错的，虽然我一整天都呆在银行里，外面刮台风都与我没有关系了。还是安静地坐在自己的办公桌前，看了几页前几天一直在看的《客户经理岗位手册》，今天主要关注的是里面的对于接待客户时所需要注意的很多问题，觉得还是很有用的。虽然我自认为自己是一个比较懂得礼仪规范的人（起码很有礼仪操守，嘿嘿~），可是看过之后，还是觉得，面对不同的情况，除了礼仪要得体之外，还有很多需要注意的，尤其是在之前调查之后，需要注意的那些值得关注的交际策略。毕竟，这不是如同在学校那样，是为了交往到更多的朋友，在工作中的交际，由于带有更多的特定目的，所以也就更加讲求策略性。

今天第一次稍微做了下笔记，是在面对三种不同客户所需要采取的不同的策略问题。

稍微写一下，首先一类是主导型客户，这类的客户往往在意的是你所说的是否权威，他们所居的职位往往是总经理之类的，而反问你的时候，往往是“你行不行”的问题，于是面对他们的反问，是绝对不能回答似是而非的答案的，更加不能搪塞。

第二类是分析型客户，他们的办公室往往很简朴而且规整，而常问的问题往往是“你懂不懂”的问题，这类客户更在意你所提供的数据，也就是说他们一般都具有比较优势的数据分析能力，而所居职位往往是会计师、律师、医学、工程类的，与这类的客户要进行有根据的交流，往往你自己懂得越多也就越有利。

第三类是社交性客户，这类客户往往更注重于人际间的亲切感，重视于对方是否对本身有关心的态度，其问题往往是“你是不是关心我”的问题，一般这类型的客户都是女性。这时就要看你是不是有亲切感了……

仔细地想想，任何一项工作之中，不论多么繁琐，到了实践中的时候，都远不及人复杂。在这个社会之中，还是人最为复杂的。因为看来复杂的工作，也都是复杂的人做出来的，看来还是与人的交往最是需要技巧的吧，呵呵……

今天看的书没有前几天多。可能是终于觉得头大，看不下去了吧。毕竟面对营销这东西，我是最不感兴趣的，因为我就是那种很能劝说某人不买什么，却很不能劝说某人买什么的人……就是这样的特点啊，只是单项的，而并非是来回都可以。所以我总是喜欢有某种前提为依托去做事，而并非是一穷二白的创业去完成我自己的白手起家。就此性格而言的话，的确不是创业型人才。

师傅今天忙的很，一天几乎都没有在办公室，都在外面疯狂跑，各种业务，而我就只好一个人呆在办公室里，等着师傅的客户来，把贷款合同、收据等一堆纸交给那人。结果那催我师傅好久的人，一整个下午都没见到人影，真high，够二……

瓶子的实习日记·贰

Thu, 27 Sep 2007 14:33:55 GMT

2007年9月27日星期四天气雨

之前的两天来到站前支行，都没有呆够半天。所以决定，无论如何，今天都要上一天的班，哈哈~！

勉强让自己兴奋一下，然后疲惫地撑开伞，在7点多的时候走出寝室楼，一阵冷风。当时我只觉得，自己怎么这么风雨飘摇，应该让自己穿上外套再出来才对的，天哪，我受不了的，冷……雨斜斜地打过来，透过衬衫，渗进皮肤里，消散之后，只剩下耗尽所有热量的凉。

走到经贸学校的22路车站，只因为大雨天的，更不想在尖山街那站跟各种人挤。我的选择真是相当明智的，果然到了尖山街那站的时候，车，瞬间满了……

下雨天的时候，不多想别的，因为往往在这个时候，我的身体都颇为虚弱，心情也不会好。但是一想到因为下雨也就不用露演了，可能也未尝不是件好事。

到了办公室的时候，还没有几个人，王哥说：“来的这么早啊？！”我一愣，傻傻地说了句“还好”。一大清早的，脑袋就像木头。想起昨天的时候自己整天都那么没有精神，于是用热水冲了杯速溶咖啡，给自己提神，然后一边继续看那本厚厚的《客户经理岗位手册》，一边等我可爱的师傅来上班。

雨一直在下，看了整整一上午的书，中间偶尔有几个办理贷款业务出现某些信用问题的人跑到2楼来，跟某位行员理论半天，不断重申自己不是不想还款之类……当时我都想说句，到期还款那不是应该的吗，每个月非要过了好几天才还款，而且期间还有七个月忘记还款，你说就这样的，还怎么让银行给开个信用的证明？然后整整半个小时，这女人就在絮絮叨叨地说着自己不是不想还款，还是什么把公积金的存折和银行卡整混了之类……乱七八糟的，我都听不懂了。不过这女人也真是，跟人借钱这怎么说对于对方来说都是天大的事情吧？自己完全没有把给对方还款当回事，凭什么还要说因为银行把这存折和卡放在一个小口袋里她就有理由弄混呢？自己借钱就该搞清楚分期付款才是啊，明明就不是银行不负责任，是她自己对银行对自己不负责任嘛。当时我就对这位同事深表同情，竟然要面对一个磨磨唧唧的女人耗这么半天的口舌，真是可怜……

下午的时候，就要开始写我的实习日记了。因为自己的博客也好久都没有更新了，而且作为这学期实习中必须的实习周记，还是要多多记录才是，怎么说我的记性也不是有多好……

瓶子的实习日记·壹

Wed, 26 Sep 2007 13:39:50 GMT

2007年9月26日星期三天气晴

这是瓶子第一天真正意义上的实习。结果第一天就记错了上班时间，当作早上八点了，结果早到了45分钟，而站前支行的员工入口这里又挺错综复杂的，让人瓶子拐了好几道弯才找到……

嗯，坐公车22路上班，和一般的小职员没有什么区别，从小时候上学的时候开始，就一直依赖于步行和自行车，乘公车上学还真就没干过这事，只是听说当时由于早上的人都很多，所以拥挤得可以。终于，我这实习的第一天上班，就长了见识了，各种挤公车的人都有：送孙子孙女上幼儿园的老爷爷、小学生、中学生、上班族、民工……一辆车一站地，瞬间就把22路车给塞满了，那时，是早上7点钟。就在东财门口的尖山街站，竟然就挤得吓人。印象最深刻的是在我前面的一个老爷爷，身材虽然比较瘦小，但动作倒麻利，不知怎么就挤到了我前面，两只手都抓着两侧门的扶栏，大有一种“一夫当关，万夫莫开”之势，后面的我们哪，左脸侧三道黑线，右脸侧瀑布汗……而最莫名其妙的是，不知道这老爷爷是没有零钱还是没带乘车卡，又或者是上错了车，竟然就这么僵持了几秒钟后自己又挤着退了出来……疯掉……

一大早拐了几道弯终于拐进了浦发的二楼，清早的办公室里一片冷清，走进去的时候，一个人都没有，灯没有开，暗暗的，打开所有的日光灯，拿出自己带来的保温杯，灌进去温热的水，饮入喉咙，有种温暖的味道，在胸腔间弥漫开来。

昨天师傅给我的那本客户经理岗位手册安静地躺在桌子上，那是我十一之前需要看的书。师傅说的，十一之后出去跑业务的时候要带我，可是自己却很明白，现在对于基金、股票、贷款、信用等等一系列的银行知识，了解的少之又少，不知道十一之后上班的时候，我能自己搞明白多少。毕竟，这些都是自己生平没有主动涉及过的业务……不是办理者，也不是代办者。轻轻地打开书页，前面的概论部分我已经看了不少了，和常规的书本一样，很理论性的，枯燥而乏味，但是，还是觉得，被里面的什么东西打动了，可能是自己太无知了吧，所以自己竟然变得很平和很平和地看书，仔细地看下去。

结果从这天开始，站前支行开始办理第三方存管业务，要在银行门口露演。“麻烦您看一下，现在我们正在办理第三方存管业务，是浦发银行和广发证券合作的，主要用于股票和基金的投资，现在只需要身份证就可以办理，而且免收手续费的，同时还有礼品相送……”这就是我一边发传单一边说的话。后来透过浦发银行大门的玻璃，看到里面自己的倒影，很可怕的，自己站得笔直，不像平时那样，颓废中驼着背，迷迷糊糊的样子。

广发证券的那位姐姐刚开始的时候皱着眉头，好像有点凶的样子，后来发现，她还是很友善的呢。另一位姐姐竟然也是东财毕业的，待我很是亲切，当时就那感觉啊~~温暖。到后来的后来，又发现支行的办公室主任也是东财毕业的学姐，笑起来给人感觉很温暖，呵呵，我也要做有亲切感的人……

师傅虽然对我说的话不多，但是却是很关照我的，主要原因还是因为师傅他本人实在是太忙了……看着觉得很是辛苦的样子……弱弱地问了句，“师傅，你平时都是这么忙吗？”，回复是“嗯”。师傅给人感觉就是那种很努力的人，辛苦到每天会吃很多饭，呵呵~~

中午的时候感觉实在是很不好，因为头痛得要命，加上网站这边还有各种事，于是请了假回寝室了。22路车上坐得我晕忽忽的，结果一睁眼的时候，弘基书香园都快到了……天！

瓶子的实习日记·零

Tue, 25 Sep 2007 13:39:50 GMT

2007年9月14日，瓶子参加生平第一次的面试。

很幸运的，只参加了一次的校园的实习生招聘，就很幸运地过关了。来东财招聘实习生的单位是上海浦东发展银行大连分行。那天的周五，瓶子第一次穿上雪白的短袖T恤，掖在垂质十足的西裤里，随便穿着惯了的瓶子站在镜子前，瞪大眼睛惊叹着自己换装后带给自己的讶异。和我一起参加面试的章鱼也说，从未没有觉得瓶子这么瘦过……（偷笑）

西装的简约搭配：白加黑，听起来给人感觉好像是感冒药，但是这身装束着实是给了瓶子不小的自信，出生到现在21年来还真就没有觉得自己穿上西装能这么精神。

瓶子在校内上大放厥词道，我就是做白领的，以后一定要成为金领！

面试中的面试官后来才知道，也是东财的学姐，给人感觉很温柔，并没有任何职场中历练之后的凌厉感。但是面试的内容却很简单，自我介绍，从高考的分数，四、六级分数、专业平均分、专业排名到参与的活动和政治面貌等等……8过，瓶子可真不是像很多人认为的那样滔滔不绝，其实瓶子自己并没有觉得自己有很多的东西是可以说的，因为瓶子本身就并不是一个学习有多优异，也没有像很多在学生会中官居要职的风云人物。只是浦发实习生面试招聘的三大条件都符合了而已：学生干部（现在已经退休）、党员（党龄三年，高中入的）、社团负责人（ShowTime还不是社团）。面试之后就是等通知。

等待了漫长的一个星期零一天，终于在黑石礁广场接到了浦发银行的通知，说是周二的时候有实习生的工作安排，于是，瓶子伟大的中秋归家团圆计划就此破产了……忙忙碌碌的，第二天一大清早就跑去车站退了车票。

而到了周一上午的时候，突然又再次接到电话，告诉我第二天的不是实习生统一工作安排，而是面试，要穿正装：衬衫、领带、西裤、皮鞋。领带真是一个大麻烦，不得已又跟wind跑去买了条领带，后来又承蒙ss和sunday的援手，又另外收到三条领带的支援，感动呢~~

只是很可怕的，我被打给我第二个电话的那个女人给欺骗了……周二就是实习生的工作安排，并没有任何的面试环节，真正的正统面试是在十一之后呢……怨念怨念碎碎念……吓唬人~！

瓶子被安排在了大连浦发银行的站前支行，以后的实习需要每天乘22路坐到青泥洼桥，嗯……40分钟的路程啊！每天最晚6点半就得起来咯！瓶子怎么看都是一猪啊，每天睡眠都会不足的。一想到有人很幸运地被分配在了学苑广场支行和和平广场支行，就超级嫉妒地说……可是既来之则安之吧！能够去浦发实习，已经让不少人羡慕了呢，最起码子谦就对着我念叨了不少次，我也就败抱怨了。

头一次的面试竟然没有被bs，可见瓶子还是很幸运的了。所以之前都说么，我的运气都快用光了……

可是后来又发现我和我家圣母皇太后都一脾气，不是上了班就想下班，是没上班就想下班了，呵呵……

旋 风 瓶 's SpaCe: 忙碌手札